會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是很大的話題，我們先從定義上簡單理解，以便更好地討論買不買的問題。

一.與商保的區(qū)別

社保是由政府主導(dǎo)的，基礎(chǔ)性、強(qiáng)制性的保障制度，主要為了預(yù)防和分擔(dān)社會風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會安定。包括養(yǎng)老、、失業(yè)、工傷、生育。

而商保是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，是一種自愿性的，以盈利為目的商業(yè)行為。主要是對合同中約定的范圍，承擔(dān)保障責(zé)任。包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

所以“有社保還要不要上商業(yè)保險(xiǎn)？”這個問題，其實(shí)是有前提和指向性的。也就是有了社保，然后上哪種商業(yè)保險(xiǎn)，有沒有必要？

二.有了社保，要不要買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？

先說財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最常見的就是車險(xiǎn)、房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。因?yàn)榘l(fā)生火災(zāi)、爆炸、水管爆裂，造成房屋財(cái)產(chǎn)損失；因地震、洪水、碰撞等，造成車輛財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)公司會根據(jù)合同約定，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。

比如前些日子，南北方發(fā)大水，車輛、房屋損失嚴(yán)重，如果買過相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，至少經(jīng)濟(jì)上就不用太過擔(dān)心了。

所以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)跟社保是完全不同的作用，一個“保人”，一個“保物”。到底要不要買，你得綜合評估自己住的地方，有哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)。

周邊有沒有大型工廠，地勢是否低洼，排水是否通常，房子新舊等等。

現(xiàn)在很多地方的城市規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施很成問題，所以給自己家買份房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是很有必要的，保費(fèi)很便宜，每年才幾百元，能有10～50萬的保障，在支付寶里可直接購買，非常方便。

三.有了社保，要不要買壽險(xiǎn)？

接下來說說商業(yè)保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)，它主要對人的壽命進(jìn)行保障，但不同產(chǎn)品有不同的功能傾向。

比如定期壽、兩全壽、終身壽，是最常見的保障身故的險(xiǎn)種，還有萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，它們雖然有身故保障責(zé)任，但更強(qiáng)調(diào)投資儲蓄的功能，保障的杠桿性相對較弱，也就是投入的保費(fèi)與獲得的保障，沒有前者高。

舉個例子，如果一個人不幸身故，跟社保相關(guān)的個人賬戶、公積金賬戶、醫(yī)療賬戶等，這些在上認(rèn)定為個人財(cái)產(chǎn)的部分，都將作為遺產(chǎn)被處理。

基本是交了多少，最后繼承多少。

對于養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶，不屬于個人財(cái)產(chǎn)的部分，也不會被相應(yīng)繼承。如果有債務(wù)的話，繼承人還要承擔(dān)償還債務(wù)的責(zé)任。

如果一個人買了壽險(xiǎn)，身故將直接獲得保險(xiǎn)公司的巨額賠償，賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金可能是所交保費(fèi)的20～100倍。

有人會問，人都不在了，要那么多錢干嘛？人是不在了，但責(zé)任還在啊。喪葬費(fèi)就要先付出好幾萬，之后孩子上學(xué)，家人生活，各種貸款等等，都是用錢的地方。

所以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，就是要盡量減輕，因某個人身故，對家庭正常生活、既定財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的影響。

此外壽險(xiǎn)還有合理避稅、避債的功能，這些都是社保所不具備的。簡言之，如果你擔(dān)心自己的身故，會對家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)打擊，那就有必要買。

四.有了社保，要不要買健康險(xiǎn)？

最后再說說商業(yè)保險(xiǎn)中的健康險(xiǎn)，這個應(yīng)該是大家平時關(guān)注最多的，主要跟人的健康狀況相關(guān)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

社保中的醫(yī)療險(xiǎn)，主要對門診、住院的花費(fèi)按比例報(bào)銷。各地有不同的規(guī)定，以北京城鎮(zhèn)職工為例，對超過1800元起付線的門診部分，報(bào)銷70%～90%，上限為2萬元。對超過1300元的住院費(fèi)用，報(bào)銷85%～97%，上限10萬元，大額醫(yī)療費(fèi)上限為20萬。

你可能會想，醫(yī)保報(bào)銷的比例挺高啊，還用買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

要知道，國家對醫(yī)保的用藥范圍有明確的規(guī)定，哪些能報(bào)銷，哪些需要自費(fèi)。

日常的小病，醫(yī)?；究梢越鉀Q。但對于需要進(jìn)口藥、自費(fèi)藥治療的重大疾病，醫(yī)治及后期的護(hù)理費(fèi)用相當(dāng)多，通常在20～50萬。

如果由個人承擔(dān)，對大部分家庭來說，壓力是非常大的。

而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康復(fù)，這段期間收入中斷，開支加大，也是社保很難解決的問題。這就需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來分擔(dān)了。

對于重疾險(xiǎn)，一般經(jīng)醫(yī)院確診某項(xiàng)疾病，就會賠付約定的保額，然后自主管理支配這筆保險(xiǎn)金該如何使用，是治療疾病、康復(fù)護(hù)理、還是彌補(bǔ)中斷的收入，實(shí)現(xiàn)其他財(cái)務(wù)目標(biāo)等等。

對于醫(yī)療險(xiǎn)，分為普通、中端、高端醫(yī)療，滿足不同人對醫(yī)療水平、醫(yī)療環(huán)境的需求。比如不想掛號排隊(duì)，不想看別人臉色，能住私家病房，有更高端舒適的醫(yī)療服務(wù)等。

高端醫(yī)療險(xiǎn)就是不錯的選擇，對于有些合作醫(yī)院，甚至都不用自己付錢，保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算，對不在醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品也能報(bào)銷。這都是醫(yī)保當(dāng)前解決不了的問題。

所以綜上，社保和商保有各自的功能和定位，都不同程度地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)給人們帶來的損失。有了社保，還要不要上商業(yè)保險(xiǎn)，想必你已經(jīng)有答案了。